策点洞察

两会后,各地涌现出了地摊经济热,大量人群涌向这一市场,形成了一个数量庞大的地摊经济商户群体。地摊商户具有一定的金融需求,如便捷支付、经营贷款等,是银行潜在的普惠小微客户,值得银行关注和业务挖掘;但是,地摊经济热潮的持续性和对银行业务可能带来的风险,也同样值得关注。

机会面:客群数量庞大,金融需求旺盛

从金融需求上看,地摊商户虽然做的是小本生意,单个商户涉及金额较小,但是商户数量庞大,金融服务总量需求庞大。根据一些城市初期统计,当地地摊商户均超过万户,政策不发生大的转变的情况下预计未来可能快速增长至数十万户。

地摊商户对金融服务的核心需求是便捷支付和经营贷款。由于现在商户收付款普遍采用了线上支付方式,如手机银行支付、微信支付、支付宝等,纸币使用已经很少,因此商户对便捷支付的需求是首要的。虽然微信、支付宝等支付方式已经非常普遍也非常方便,但是对于商户来说收款后取现仍存在一定的困难,一是取现的时间相对较长,需要将微信、支付宝等账户余额提现到银行账户,有一定的等待时长;二是取现具有一定的手续费,多大平台商户取现成本都在0.5‰至1‰不等,增加了经营成本。如果银行提供相应的便捷支付服务,就不存在这些困难,资金随时到账,也不存在取现费用。

为地摊商户提供便捷支付,银行可获得一定的效益。粗略估算,按照每个摊位每天平均1000元的收入计算,10万户将有1亿元收入结存,一个月有30亿元资金的结存。同时,地摊商户数量庞大,较为聚集,为银行批量获客提供了很好的机会,可以快速增加零售、普惠小微客户基数。

除便捷支付外,地摊商户对经营贷款需求也是比较旺盛的。若按照平均贷款额度10万元计算,贷款商户1万户,那么将产生10亿元贷款需求。这将给银行带来直接的经济效益。

能力面:银行获取这一客群可能具有一定的优势

地摊商户的经营贷款需求具有额度小、随借随还、无抵押免担保等特点,银行在针对本地客户提供小额贷款上具有一定的优势。一方面,银行线下网点带来一定的优势,可以依托物理网点开展线下服务活动,客户信息更容易收集,银行营销人员提供了线下信息筛选和审核的便利,对于欺诈客户更容易进行线下识别,结合线上审核工具,风险控制具有一定的优势;另一方面,由于线下基本信息的反馈以及经营流水的监控,针对额度小、客户分散的商户群体,银行在提供无抵押无担保的贷款并进行风险防控上也具有一定优势。

此外,地摊经济具有本地化的特点,涉及生产、批发、零售等各个环节,与当地产业链供应链具有一定相关性,例如食品生鲜产业、服装产业、玩具小饰品等。银行在提供金融服务上具有本地化的优势,可以提供产业链、供应链金融服务。

风险面:盲目信贷、过度信贷可能会引发较大风险

地摊商户是比较特殊的客群,存在流动性强、收入相对较低、信用信息不对称等问题,无抵押无担保信贷具有一定的风险。若是对客户信息不加审核或者把控不严,盲目信贷,将会产生系统性的信贷风险;此外,信贷额度不易过高,地摊商户经营贷款额度需求较小,若是银行给予额度过高,将增加客户违约的信用风险。对地摊商户盲目信贷、过度信贷都可能会引发较大的不良风险。此外,地摊经济带来的城市环境治理等问题开始突显,应警惕城市管理政策转变产生的政策风险。

因此,面对地摊经济热,银行应在充分考虑政策因素影响的情况下合理评估地摊商户客群的金融需求价值和风险,根据银行的优势、成本以及自身的风险控制能力等因素决定是否拓展这一客户群体。服务地摊商户客群可为银行带来一定的效益,但谨防盲目信贷、过度信贷等风险。

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